О сыре, мышеловке и кредитах под 0% годовых

C начала финансово-экономического кризиса 2008-09 годов прошло не так много времени, печальные события тех дней еще свежи в памяти: девальвация гривни, спад производства, рост безработицы и прочие «прелести», среди которых не последнее место занимали проблемы с выплатой кредитов.

До кризиса очень многие люди привыкли жить не по средствам. Получить заем пару-тройку тысяч гривен на покупку бытовой техники, мобильного телефона, скутера-мотоцикла и так далее можно было непосредственно в магазине, просто по ксерокопии паспорта и идентификационного кода. Собственно, чрезмерное и «пустое», ничем не обеспеченное бытовое кредитование называлось в качестве одной из причин банковского кризиса трехлетней давности. Потом, года на два, потребительское кредитование практически полностью вымерло. А в последнее время возродилось, и даже в немалых масштабах. Рекламные баннеры снова украсили лозунги «Кредит/рассрочка под 0% на два года!». Заманчивое предложение, правда? Настолько заманчивое, что перевешивает известную всем и каждому поговорку: бесплатный сыр бывает только в мышеловке, и то — только для второй мышки!

К слову, бывший банкир Петр Порошенко, которого ныне активно сватают на министра экономики, вообще выступает за полный запрет потребительского кредитования импортных товаров, чтобы не наращивать в стране дефицит платежного баланса. Об этом Порошенко заявил в одном из своих недавних интервью, сравнивая ситуацию в дефолтной Греции и Украине.

За последние три года реальная ситуация в экономике вряд ли стала намного лучше. Зачем же тогда банки вернулись к массовой раздаче кредитов под паспорт и честное слово, если однажды такая же практика принесла убытки? А затем, что этот бизнес выгодный. Реальная процентная ставка по потребительским кредитам может достигать 80-100% годовых!!!

По просьбе «УЦ», руководители (далее РБ) и специалисты кредитных отделов (далее СБ) двух кировоградских банковских учреждений объяснили читателям нашего еженедельника, что такое реальная (эффективная) процентная ставка, чем она отличается от «рекламной» процентной ставки, какие подводные камни в виде дополнительных комиссий обычно закладываются в кредитный договор, почему в принципе НЕ СУЩЕСТВУЕТ нулевых кредитов.

Фамилий интервьюеров и названия банков мы не указываем специально. Во-первых, чтобы данный ликбез на кредитно-финансовую тему не воспринимался разного рода рекламой-антирекламой. Во-вторых, в данном случае важно не кто говорит, а о чем именно идет речь. А речь о том, чтобы вы, уважаемые читатели, оформляя потребительский кредит, заранее знали, где и как вас могут объегорить. Предупрежден — значит вооружен.

Итак, вопрос корреспондента «УЦ»:

— Почему банки вернулись к массовому потребительскому кредитованию? Ведь, с точки зрения банкира, намного проще и безопаснее выдать кредит 10 млн одному клиенту под залог имущества, чем «разбивать» эту сумму на тысячу человек, выдавая кредиты по 10 тысяч без залога и гарантий.

РБ-1: — Вести исключительно корпоративный бизнес сейчас сложно. У нас в городе 90% крупных клиентов (предприятий и организаций. — Авт.) уже закредитованы. Как они будут возвращать новый кредит на большую сумму, если у них уже есть серьезные кредитные обязательства? А перекрывать существующий кредит новым — это МММ. Кредитный пузырь лопнуть может в любой момент. Вообще все зависит от стратегии каждого отдельного банка. Одни работают только с крупными корпоративными клиентами, другие — только с потребительскими кредитами, третьи — и так, и так.

РБ-2: — Обычно банки заранее закладывают определённый процент невозврата по потребительским кредитам. Считается, что, если выдавать кредиты направо и налево, при прочих равных условиях невозврат составит 10-15 процентов. Это нормально. Потери компенсируются за счет процентных ставок по кредиту для тех клиентов, кто возвращает заем. Практика показала, если выдавать кредиты всем подряд, не глядя, банк все равно окажется в плюсе, даже если возникнут невозвраты. Прибыль перекроет потери. Если было бы по-другому, банки не работали бы по таким схемам.

Наш банк не занимается потребительским кредитованием с 2008 года, мы работаем только с крупными клиентами. Мы идем законным путем и выдаем кредиты или под залог, или под легальные зарплаты.

От банков требуется выдавать кредиты под обеспечение. Рассматривать холодильник в качестве обеспечения — это смешно. Только формально, чтобы исполнить требования НБУ. Кто из банкиров будет подавать на должника в суд на конфискацию б/у холодильника, мобильного телефона? Зачем банку ваш холодильник? Конечно, банки могут обращаться и обращаются в суды. Но еще проще проблемные кредиты продать коллекторам. Как правило, в банках, которые специализируются преимущественно на потребительском кредитовании, есть мощно развитые коллекторские службы. Либо свои собственные, либо наемные. Такие банки умеют «выбивать» проблемные кредиты.

— Насколько реальная процентная ставка отличается от т.н. рекламной, указываемой в буклетах, на билбордах и прочих агитках?

РБ-2: — Очень отличается. В потребительском кредите почти всегда заложены скрытые комиссии, страховки и так далее…

РБ-1: — Эффективная процентная ставка может быть 60%, 70%, 80% и выше. Мы не скрываем комиссии, такова политика банка, владельцем которого является европейская компания. Мы открыто заявляем: у нас ставка по потребительским кредитам 45%. Клиенты возмущаются: что вы себе думаете? Вот в других банках — 14%, 19%. В таких случаях я говорю: прежде, чем закрыть дверь с той стороны, вы возьмите калькулятор и посчитайте. У вас волосы станут дыбом, когда вы увидите, как те декларируемые 19% превращаются в реальные 75%, а условные 14% — в реальные 54%. И наши 45% вам покажутся раем.

— А как же требование Нацбанка, году еще в 2007-м обязавшего все банки показывать эффективную ставку?

РБ-1: — Есть банки, работающие открыто, но, как видите, не все банки придерживаются этого требования.

СБ-2: — Изначально сотрудники кредитных отделов ориентируют клиентов не на размер процентной ставки, а на сумму ежемесячного платежа. То есть, даже если вам назовут какую-то процентную ставку, вы не будете выяснять, какие составляющие туда заложены. Вам нагляднее сумма ежемесячного платежа. Если эта сумма вас устраивает, вы уже не смотрите на эффективную ставку. Расчет построен на том, что вы хотите получить товар сегодня. Прямо сейчас. Вы уйдете из магазина с новым мобильным телефоном, будете платить по кредиту ежемесячный взнос год-два и в итоге переплачиваете сумму, за которую могли бы купить несколько телефонов. Когда клиент хочет приобрести товар сегодня, ему все равно, какая процентная ставка. А переплаты могут быть бешеными.

— Как обычному человеку узнать реальную процентную ставку по кредиту?

РБ-1: — В первую очередь нужно попросить распечатать график погашения кредита, где будут указаны ежемесячный взнос, общая сумма, которую нужно будет вернуть банку по кредиту и размер переплаты. Дальше — считайте. Например, вам предлагают в кредит 10 тыс. гривен под 19% годовых. Берем 10 тыс., умножаем на 0,19 (проценты от ста), умножаем на 30 (дней) и делим на 366 (дней). Получаем ежемесячный взнос 155,7 гривен. Потом вы смотрите, что вам насчитали по графику банка. И вы увидите, что там ежемесячная плата уже не 155 грн., а 450 грн. Почему так? Скрытые комиссии, о которых не напишут в рекламном буклете! Например, плата за использование кредитного лимита. Это в среднем 3,5-4% от первоначальной суммы. Потом еще могут быть различные страховки. Неужели не понятно, что эффективная ставка 19% — чистая липа!

СБ-2: — При оформлении потребительского кредита вам могут параллельно продать страховку, а может, и не одну. Страховка жизни, страховка товара, страховка на невозврат кредита. Многие просто не обращают на это внимания. Условия страховки обычно прописываются в договоре. Но не все люди знают, что в некоторых случаях от страховки можно отказаться — если в договоре нигде не указано, что страховка обязательна. Читайте договор. Некоторые грамотные сотрудники кредитных отделов банков продают по две-три страховки одному и тому же человеку в одном и том же договоре. Они за это бонусы получают.

СБ-1: — Реальную процентную ставку также можно узнать из суммы переплаты. Если вы берете кредит на 10 тыс. гривен, а через год должны будете вернуть банку 16-17 тыс., понятно, что переплата составит 6-7 тыс. гривен, а эффективная ставка — 60-70% годовых.

РБ-1: — Кроме этого, в договорах некоторых банков может быть прописано: банк имеет право изменить ставку по кредиту в зависимости от конъюнктуры рынка и так далее. В итоге процентная ставка получается не фиксированной, а плавающей. К сожалению, некоторые банки рассчитывают на финансовую неграмотность населения.

— В чем подвох с кредитами под 0% годовых, ведь нулевые кредиты также ЗАПРЕЩЕНЫ Нацбанком?

РБ-2: — Какой-то процент все равно существует. Обычно, 0,001% — исключительно, чтобы не выходить за рамки законов. Главное, что нужно понимать, — банки не выдают бесплатных кредитов. Никакой благотворительности нет и быть не может. Сотрудники банков тоже получают зарплату. То есть определенный процент за пользование кредитом предусмотрен, просто его готова заплатить торгующая организация, чтобы поднять себе продажи.

СБ-2: — Банки могут заключать договора с торгующими организациями. Например, разрабатывается кредитная линия под определенную категорию товара: с такого-то числа по такое-то все компьютеры/холодильники/стиральные машинки — в кредит без переплаты. Продавец поднимает цену на товар на 300-500 грн. и готов компенсировать банку часть процентов по кредиту (еще часть банк возьмет в виде комиссий, страховок). Начинается акция — повышаются объемы продаж, оборот, выручка. Обычный маркетинг для привлечения покупателей…

РБ-1: — Три дня назад мы с супругой зашли в один магазин. Там как раз проходила акция перед праздниками — все товары под 0% кредит. Но когда мы посчитали все скрытые комиссии, слава Богу, с арифметикой мы дружим, то оказалось, что на сумму кредита 7 тыс., за год мы должны были бы переплатить 3 тыс. гривен. Реальная ставка по кредиту — 43%.

Прежде чем подписывать договор, нужно во всем разобраться. Если вам отказываются предоставить распечатку переплаты до подписания кредитного договора, вы имеете право обратиться с жалобой в НБУ, в управление по защите прав потребителей. И с таким банком лучше не связываться.

— В сфере потребительского кредитования банки извлекли какие-то уроки после кризиса 2008 года?

РБ-2: — Уменьшилось количество банков, которые занимаются таким бизнесом. Во многих крупных банках сделали выводы, ушли с рынка потребительского кредитования и вряд ли уже вернутся. Но кто-то продолжил и работает на тех же принципах, как и тогда, — огульное кредитование без залога. Основная проблема в чем? В финансовой неграмотности большой части населения. Люди не умеют обсчитывать свои расходы, не умеют читать кредитные договора, не понимают что такое ставка, комиссия, аванс, страховка. Причина проблемы в безответственности граждан, которые берут кредиты, не рассчитывая своих реальных возможностей. Как-то к нам в банк за кредитом пришли два «синяка». Естественно, получили отказ. Но я четко знаю, что они получили кредит наличными в другом банке. Этого я понять не могу…

Что ж, уважаемые читатели, если эта небольшая трепанация механизма формирования процентных ставок в потребительском кредитовании поможет кому-то из вас выбрать для себя наиболее выгодные условия кредита и вы сэкономите на переплате пусть даже 100-200 грн., — значит, все это, как поется в песне, было не зря, не напрасно было…

Подготовил Александр Виноградов, «УЦ».

P.S. Если некоторые банки занесут фамилию автора в «черный список» и больше никогда не выдадут кредит — не обижусь. Ничего личного, только бизнес.