В стране финансовый кризис. Народ перестал верить банкам и стал бояться за свои вклады. От чувства опасения люди перешли к действиям и ринулись расторгать договоры и забирать депозиты. Первым в списке оказался «Проминвестбанк».
По сведениям Генпрокуратуры, все началось с Донецкой области, где имели место СМС-рассылки клиентам ПИБ с призывом забирать свои вклады. Тогда начался ажиотаж.
Мгновенно он распространился по всей стране. В Кировограде клиенты «Проминвестбанка» с четырех часов утра занимают очередь, чтобы снять с карточки пенсию, стипендию, проценты по вкладу, бессрочный депозит. Вклады, срок выдачи которых обусловлен договором, перестали выдавать. Так распорядился Национальный банк Украины. Поскольку именно это учреждение отвечает за финансовую политику в стране, мы обратились за разъяснениями к заместителю начальника управления Национального банка Украины в Кировоградской области Виктору Томашину.
— Виктор Петрович, откуда все-таки растут ноги в ситуации с «Проминвестбанком»?
— Объективно никаких предпосылок не было. Активы нормальные, кредиты нормальные, проблем с задолженностью не было. Банк ориентирован в основном на юридических лиц, которые тоже являются надежными. Кстати, «Проминвестбанку» уже около 80 лет, это финансовая глыба.
Как работает любой банк? Он деньги у себя не держит, а зарабатывает на кредитах: процентом от выданных кредитов гасятся проценты на депозитах, а на образующейся марже банк живет. Наличные деньги находятся в том необходимом минимуме, чтобы работала операционная касса, инкассация клиентов, снятие депозитов и так далее. Если человеку нужен депозит в большом объеме, он заказывает его заранее и получает, когда в кассе есть деньги.
Соответственно, если большое количество клиентов приходит забирать крупные депозиты, любой банк, с какими бы активами он ни был, «ложится». С таким ажиотажем за две недели платежеспособность банка упала, отсюда все проблемы.
— Но народ пошел не только в «Проминвестбанк», но и в другие учреждения.
— Психология людей такова, что, если где-то проблемы, каждый старается себя обезопасить. В данном случае обезопасить — значит, забрать свои деньги из банков. Но не бывает так, чтобы во всех банках одновременно были проблемы. Поэтому, если бы люди массово не пошли в ПИБ, в течение трех дней все проблемы были бы решены. Паника же передается мгновенно. Люди или забирают деньги и тратят их, или несут в другие банки, или просто хранят дома. Банки не успевают загружать банкоматы, пришлось ограничить выдачу до тысячи гривен в день на человека. Отсюда и очереди: один человек ежедневно ходит, чтобы снять с карточки все деньги.
— Уже поговаривают о проблемах в «Надра». Это цепная реакция?
— В любом банке, и в «Надра» в том числе, проблемы возникнут тогда, когда вкладчики массово пойдут забирать деньги. Дней десять назад появились слухи насчет этого банка, начались первые признаки ажиотажа, и Нацбанк вовремя отреагировал — рефинансировал полтора миллиарда гривен. Единственное, что в ноябре «Надра» должен погасить кредит — сто миллионов долларов. Руководство банка заявило, что деньги в необходимом количестве есть и кредит может быть погашен досрочно. Так что к этому банку никаких вопросов не было! Но если не сдержать ажиотаж, могут возникнуть проблемы, схожие с ПИБ. Клиенты сами, своими руками, «сажают» банки, а потом страдают и не знают, что делать.
— При оформлении депозита клиенту говорят, что банк застрахован от банкротства и человеку не угрожает потеря денег…
— Не совсем верно. Это не страхование банка. Есть Фонд гарантирования вкладов. Это организация, которая создана для того, чтобы гарантировать всем вкладчикам всех банков, являющихся членами этого фонда, соответствующую страховую сумму. Банки платят соответствующий процент от количества вкладов населения и могут рассчитывать на погашение. То есть, если банк, грубо говоря, рухнул, обанкротился, Фонд гарантирует выдачу денег всем вкладчикам. Изначально сумма возврата вкладчику составляет не менее пятидесяти тысяч гривен. Если у клиента на счете было больше, после реализации активов банка человек должен получить оставшуюся сумму.
— Насколько законно постановление Нацбанка о запрете на выдачу депозитов?
— Если бы Нацбанк не принял это постановление, люди продолжили бы идти в банки и забирать деньги. Допустим, забрали все, все банки «сели». Что в результате? Расчеты не идут, платежная система парализована, на руках у людей огромная денежная масса, в стране беспорядок… Эта мера Нацбанка была вынужденной. Ничего страшного не произошло. Если срок погашения депозита, допустим, 15 октября, человек спокойно забирает деньги. Безусловно, эта мера вынужденная. Вы же понимаете, что ни один человек не снимал бы деньги досрочно, если бы не было паники.
— А почему не раньше? Почему надо было ждать, пока люди не снимут более шести миллиардов гривен?
— Никто не мог предположить, что дойдет до такого. Мы, кажется, всем разъясняли, что в ПИБ все нормально, не стоит паниковать и забирать деньги. Сейчас уже можно говорить о том, что надо было раньше принимать меры. Но все были уверены, что в течение недели все уладится. Не получилось. Пришлось реагировать вот таким способом.
— Но можно снять деньги в исключительных случаях?
— Безусловно. Мы понимаем, что есть исключительные случаи. Если будут подтверждающие документы и свидетельства проверки, то депозит будет выдан срочно. Если бессрочный депозит, до востребования, деньги выдаются безоговорочно.
— Сейчас беспокоятся не только те, у кого в банке депозит, но и те, у кого кредит. Говорят, что в случае банкротства банка кредиты будут «выбивать».
— Есть кредитный договор между банком и клиентом. Если человек захочет досрочно погасить, банк будет только рад этому. Если все погашается в сроки, нет причин переживать. Никто не будет давить на клиента и тем более «выбивать» деньги.
— Банки сейчас не дают кредиты? Как быть предприятиям, которые работают только за счет банковских кредитов?
— Пусть уверенно работают. Пока кредиты только ограничены. Нацбанк ограничил общую сумму кредитования в рамках кредитного портфеля, который был на утро 13 октября. Как долго это продлится, я не могу сказать. Но, как только в банковской системе все станет нормально, сразу же это постановление будет отменено. Опять же, все зависит от человеческого фактора, насколько быстро утихнет ажиотаж.
— Вы можете спрогнозировать последствия того, что на руках у людей огромная денежная масса?
— Однозначно, если такое количество денег на руках, провоцируется инфляция. Если деньги понесут в другие банки, все нормализуется. Если будут покупать доллары — доллар поднимется. Если наличные деньги будут тратить — вырастут цены. Что будут делать люди — посмотрим…
— Но ведь не может ситуация нормализоваться в Украине, если имеет место мировой экономический кризис. Как он отразится на нас?
— Наша экономика не настолько развита, чтобы быть самостоятельной. Поэтому мировой кризис, безусловно, нас коснется. Как мы выстоим, зависит, как оказалось, не столько от государственной политики, сколько от психологии людей, которая уже ударила по банкам. Мы получили удар от своих же вкладчиков.
— Вы лично верите в то, что все нормализуется?
— Естественно. А для чего же мы работаем? Чем скорее люди успокоятся, тем быстрее все получат выгоду: и государство, и экономика, и банковская система, и человек.