«Сверхафера государственного масштаба»

Если сегодня у вас нет никаких личных отношений с коммерческими банками – вы не вкладчик и не заемщик, то вы – счастливчик. Потому что лихорадочные скачки курса валюты, невозможность забрать депозит или погасить кредит делают людей глубоко несчастными и доводят до отчаяния.

В течение восьми лет в Украине зафиксировано 240 суицидов, напрямую связанных с финансовыми трудностями погибших, – люди оставили предсмертные записки, в которых указывали причину добровольного ухода из жизни: невозможность погасить кредит. Чтобы поддержать друг друга, отстаивать свои права, искать выход из сложной ситуации, валютные заемщики, утратившие возможность погашать кредиты по ежедневно меняющемуся курсу, стали искать единомышленников, которые есть в каждом населенном пункте. Так в апреле прошлого года началось общественное движение под названием «Кредитный Майдан». Есть такая организация и в Кировоградской области. Ее координатор – Лариса Соколовская.

На сегодняшний день в областной организации состоят 140 человек. Но людей, которые хотят решить возникшие проблемы, гораздо больше. Казалось бы, это их личные проблемы, ведь никто не заставлял их насильно брать кредиты, тем более в валюте, тогда, когда доллар был по пять. Но многие из нас помнят те времена, седьмой-восьмой годы, когда была стабильность, уверенность в завтрашнем дне, пробудившееся желание жить лучше и – подоспевшие банки, предлагающие очень выгодные условия кредитования. «Вспомните, какая была реклама потребительских кредитов и ипотеки в валюте, – говорит Александр Гавриленко, председатель общественной организации “Правозахист”. – На уровне государства была создана масштабная мошенническая схема: банки покупали валюту по оптовым ценам у Нацбанка, а затем по спекулятивным ценам продавали людям».

Совсем скоро доллар стал по восемь, люди продолжали погашать. По двенадцать – продолжали. И вот – по двадцать… Именно по двадцать, а не по пятнадцать. Доллар сегодня купить невозможно. Бывают ситуации, когда человек приходит погашать кредит с гривнями и просит перевести их по курсу доллара, что понятно в сложившейся ситуации. Ему отказывают, говорят, чтобы где-то покупал доллары и потом погашал. И где он покупает? Там, где по двадцать.

«Кредитный Майдан» объединил людей, которые восстали против коммерческих банков.

«Это и валютные, и гривневые заемщики, и даже вкладчики, но только физические лица. Нас сталкивают лбами, говорят о том, что депозиты не выдают из-за того, что заемщики не погашают кредиты. На самом деле это абсолютно разные финансовые потоки. Валютный кредитный портфель коммерческого банка, который был предложен физическим лицам, взявшим деньги под ипотеку или потребительский кредит, не превышает десяти процентов от всего кредитного портфеля. Из-за этого не может рухнуть вся банковская система», – уверена Лариса Соколовская.

Александр Гавриленко говорит, что за период с 2009-го по 2014 год банки списали с балансового учета (простили долг кредиторам) 114 миллиардов гривен. Но ни одно банковское учреждение за этот период не списало задолженность физическим лицам, бравшим кредит в иностранной валюте. Прощали почему-то только юридическим лицам.

Что до физических лиц, простых граждан, то тут часты просто вопиющие случаи: дети болеют, муж или жена стали инвалидами. Огромные средства идут на лекарства, и государство перестало помогать. В банки эти семьи несут последние копейки. Активисты «Кредитного Майдана» вступаются за коллег по несчастью, просят банк пересмотреть условия, пойти навстречу. Знаете, что там отвечают? Что заемщик платит день в день, копейка в копейку, поэтому нет смысла входить в его положение и упрощать условия выплаты. По мнению банка, проблемы нет.

«Меня обвиняют в том, что я призываю людей не погашать кредит. А это не я призываю, это банки своими действиями призывают. Получается, для того, чтобы банк пересмотрел условия договора и предложил механизмы реструктуризации, необходимо, чтобы человек стал неплательщиком», – заметила Лариса.

Кредиторы уверены, что банки за их счет получают сверхприбыли. «Банк – это финансовая машина, которая никогда ни одной копейки не отдаст. Несмотря на то, что люди исправно платили в течение семи лет, им сейчас предлагают перевестись в гривню по текущему курсу, – рассказывает координатор “Кредитного Майдана”. – Допустим, взял человек в кредит 20 тысяч долларов. В течение семи лет он выплатил 25 тысяч, то есть уже погасил тело кредита и часть процентов. Сейчас ему переводят по текущему курсу. Получается, что на него вешают долг, который в три раза больше изначально взятой суммы.

Финансовая машина “банк” не смотрит ни на какие слезы, ни на какие мольбы, ни на какие справки о доходах. Не можешь платить – отдавай имущество и еще будешь должен. Ипотечные кредиты в своем большинстве аннуитетные. Это такой график погашения, при котором в первых выплатах доля процента оказывается максимальной, а доля, направляемая на погашение тела кредита, – минимальная. То есть первые несколько лет 70 процентов ежемесячного платежа – это проценты, остальное – тело. По мере погашения кредита доля, направляемая на погашение тела кредита, растет, а доля, направляемая на уплату процентов, сокращается. Сейчас получается, что люди наперед выплатили проценты, а тело осталось то же самое. Взял тридцать тысяч, а двадцать восемь еще должен. Ты банку отдал все, он получил не просто прибыль, а сверхприбыль, и упрекает тебя в том, что он теряет деньги».

Получается, что наше законодательство работает против людей. У нас нет ограничения обязательств залогом. Вот реальный пример: семья взяла автомобиль в кредит. Со временем платить не смогли. Муж уехал, оставил жену с двумя детьми. Банк забрал машину, закрыл ею тело кредита, но насчитали огромные штрафы – практически по размеру кредита. Сейчас женщина при зарплате полторы тысячи гривен выплачивает долг.

Еще пример. В Ровно заемщик вернулся из АТО. Полгода семья не могла погашать кредит. Исполнительная служба выселяет их из однокомнатной квартиры. И это несмотря на то, что заемщик попадает под действие моратория: ипотека, единственное жилье, маленькая площадь, единственный кредит, отсутствие задолженности на 1 января 2014 года.

«Подобных случаев очень много, и мы о них не просто говорим, а кричим. Это зверство, – считает Лариса Соколовская. – Да, женщине, вынужденной платить за автомобиль, которого у нее нет, банк сделал реструктуризацию, и теперь она обязана платить по 50 долларов в месяц. Но если раньше это было 300–400 гривен, то сегодня – 800. Каким нужно быть живодером, чтоб не списать эти штрафы? Она с детьми ходит в отделение банка, плачет, уговаривает, на нее никто не обращает внимания, ее слезы никого не трогают».

Есть ли выход? Да. Если банк хочет урегулировать вопрос, он списывает пени и штрафы. Но финансовые учреждения этого не делают, и это показатель того, что, какая бы ни сложилась ситуация, человек никому не нужен – начиная с местной власти и заканчивая Президентом, который несколько дней назад ветировал закон, запрещающий отчуждение залогового жилья. «Президент тем самым сказал: отбирайте у людей жилье, – считает Лариса Соколовская. – Девять месяцев нас водят по кругу, законопроект, который мы предложили, остается без рассмотрения. Мы же предлагаем закон, регулирующий наши кредиты на тех условиях, когда мы подписывали договора, на которые мы соглашались. Мы не просим пересчитать то, что мы выплатили неизвестно по каким курсам – и по восемь, и по двенадцать, и по пятнадцать. Мы просим отдать нам остаток тела в том эквиваленте, на который мы соглашались. Не отказываемся, выплатим».

Уже были попытки урегулировать ситуацию с валютными заемщиками. Было предложено разделить риски на троих. В стране сложилась тяжелая финансовая ситуация, но люди в этом не виноваты, а виноват государственный регулятор в лице Нацбанка. Он не удержал курс, и имеют место конкретные факторы, которые заемщики 2006–2008 годов не могли предвидеть. Разделить риски на троих – это разницу между курсом по пять и по шестнадцать поделить на три части: заемщику, Нацбанку, коммерческому банку. Банки сказали, что это их не устраивает. Остались заемщики и Нацбанк, который сказал, что денег у него нет. «Более того, Нацбанк проводит информационную войну, утверждая, что налоги населения пойдут на погашение наших кредитов. Вместо того чтобы проблему решить, помочь людям, как в нормальных странах, нас сталкивают лбами. Между тем существуют технологии выхода из кризиса, есть примеры Венгрии, Польши, Бельгии», – рассказала координатор «Кредитного Майдана».

На данный момент в комитетах Верховной Рады находятся семь законопроектов: четыре – в интересах заемщиков, три – от ассоциации банков. Какой из них будет внесен в Верховную Раду, чьи интересы он будет учитывать – неизвестно.

«Если не будет закона, люди перестанут платить и пойдут в суды. И мы их туда поведем, – заявила Лариса. – Мы перестали бояться, будем бороться. Мы не просто будем отстаивать свое жилье, а понесем в суды конкретные иски к банкам о признании договоров незаконными, так как они были оформлены с нарушением Конституции. В нашей стране любые обязательства могут выражаться только в гривне. Доллар может ходить свободно, но расчеты, долги – только в национальной валюте. И уже есть решения судов высшей инстанции в пользу истцов, то есть заемщиков.

Кроме того, в каждом договоре есть нарушения, по поводу которых можно обращаться в суд. Они разные, индивидуальные: нарушение имущественных прав, неправомерная валюта исполнения и так далее. Имеет место сверхафера государственного масштаба. Нас втянули в эту ловушку. Мы сначала просили, теперь требуем. Нас обманули несколько раз. В 2008 году государство вместо того, чтобы обязать всех перевести кредиты в гривню, поддержать национальную валюту, специально оставило нас на валютной игле, пригвоздило к доллару, потому что мы – золотая курочка, постоянно несущая в банк валюту».

Есть еще повод для исков. Все договора, заключенные между банком и заемщиками, одинаковые. А ведь обязательства заключаются между двумя субъектами, но заемщик при этом не имеет права даже букву поменять в документе. По сути, это договора присоединения. Если собрать несколько одинаковых договоров, заключенных в определенном промежутке времени, – можно говорить о дискриминации, о нарушении прав. А ведь в некоторых договорах даже прописано, в каком суде заемщика могут судить, в некоторых – даже фамилия третейского судьи, который будет судить за нарушения условий. За это, говорят юристы, уже можно судиться и признавать договора недействительными.

«Ни слезы, ни уговоры, ни самоубийства – ничего не действует. Получается, что единственное оружие – не платить. Вот тогда банк вспомнит о нас и предложит как-то решить проблему. Мы защищаем друг друга, выезжаем мобильными группами в другие регионы, если надо, присутствуем на судах. Мы раз десять были на митингах в Киеве. И если в самый первый раз мы буквально сидели на ступеньках ВР, то сейчас между зданием парламента и нами – три кордона охраны. На нас и теме кредитов перед выборами успешно пропиарились некоторые политики, теперь они делают вид, что проблемы не существует. Но она есть, и она очень серьезная», – сказала Лариса Соколовская.

Александр Гавриленко заметил, что активизировались и объединились заемщики в основном областного центра. В районах они тоже есть, но молчат, терпят. Приблизительная задолженность населения Кировоградщины банкам составляет всего меньше одного процента от суммы долга всех украинцев. Но в каждом отдельном случае – это не просто проблема, а безысходность, трагедия…

Если вы оказались в сложном финансовом положении, связанном с валютным кредитом, и нуждаетесь в поддержке, обратитесь на горячую линию «Кредитного Майдана» – 099 109 57 37 или на информационный канал организации «Правозахист» – help@idis.in.ua . Сообща любую проблему решать легче.

Елена Никитина, «УЦ».