После ряда публикаций о мелких и крупных мошенниках, в том числе промышляющих в сфере кредитования покупок автомобилей и недвижимости, в редакцию «УЦ» пришло коллективное письмо от пяти кировоградских молодых пар, которые просили у нашего еженедельника совета при выборе наиболее приемлемого варианта приобретения квартир в кредит. Спрашивали — отвечаем.
Проблема, которую пытаются разрешить эти молодые люди, не нова и, в общем-то, типична для сотен тысяч украинцев. Не имея возможности купить жилье разовым платежом, «молодята» задумались над тем, чтобы приобрести квартиры в кредит. Но как и где это можно сделать? Поинтересовавшись условиями кредитования в банковских учреждениях города, ребята пришли к выводу, что при зарплате 1000-1200 грн. в месяц выплачивать банковскую ссуду с ее убийственной процентной ставкой для их будущего семейного бюджета окажется просто нереально. Альтернативный банкам вариант: кредитные союзы и фирмы, предоставляющие долгосрочные кредитные линии, предлагают более «щадящие» условия — например, ежемесячный платеж в пределах 240-800 грн. на протяжении 15-25 лет погашения кредита. Впрочем, так ли на самом деле все стерильно, как кажется поначалу?
Далее цитата из письма:
«…При заключении договора на получение кредита (речь идет о небанковских организациях — авт.) необходимо внести первый взнос в размере 3-8 тыс. грн., а потом ждать, когда поступят деньги. Мы на это согласны, но боимся, что нас, так сказать, “кинут”, возьмут первый взнос, а потом будут на протяжении долгих месяцев, лет обещать выдать кредит, говорить, чтобы мы еще немного подождали, пока нам не надоест или пока эти организации просто исчезнут в неизвестном направлении. Поэтому мы, ваши читатели, решили обратиться к вам, уважаемая редакция, чтобы вы провели свою журналистскую проверку указанных организаций (список прилагается) и посоветовали нам, можно ли доверять какой-либо из этих фирм и можно ли оформить через них кредит на жилье, или нет».
Уважаемые Сергей, Наталья, Александр, Оксана, Петр, Анна, Дмитрий, Алеся, Иван, Людмила!
Скажем честно: судя по тому, что удалось выяснить в короткие сроки об условиях кредитования в указанных в вашем письме фирмах, особого повода для оптимизма у нас не наблюдается. Четыре из пяти названных вами организаций: «Инвест Благо», «Лидер плюс» (провайдером этих двух программ является житомирская фирма «Капитолий»), «Житловий Альянс», «Всеукраїнський кредит» подтвердили, что предлагаемые ими кредитные линии основаны на схеме приобретения дорогостоящих товаров, известной как «покупки в группах». В «Добробуте» от «групповых» схем открестились, хотя и там нужно внимательно изучить договор перед его подписанием.
Нам очень важно, чтобы наши уважаемые читатели поняли: объективной информации, позволяющей однозначно судить, можно ли доверять (или не доверять) именно этим организациям, на данный момент у редакции нет. Зато есть большие вопросы к самой схеме покупок в группах. И наш еженедельник уже неоднократно писал о людях, пострадавших в результате того, что в свое время связались с организациями, предлагающими покупки в группах, да и Интернет просто кишит сообщениями обманутых вкладчиков групповых финансовых пирамид.
Две подобные фирмы — ДП «Филдес-Украина» (администратор программы Car Credit) и «Украинская группа “Капитал”» — давно уже находятся в поле зрения сотрудников правоохранительных органов Одессы, Винницы и Харькова, и наверняка это не спроста…
Молодые люди, вы просили у «УЦ» совета, стоит ли брать кредит в перечисленных вами организациях? Давайте для начала мы расскажем, что собой представляет методика покупок в группах, а затем вы сами, как и другие читатели «УЦ», решите для себя, разумно ли связываться с «групповыми» схемами.
Латиноамериканское чудо
По своей сути система приобретения товаров по принципу «покупок в группах» — это и не кредит, и не рассрочка, а специфический вид приобретения дорогостоящих товаров «в складчину». Принцип ее действия заключается в том, что несколько лиц, желающих приобрести некий товар (автомобиль, недвижимость), объединяются в одну группу, и каждый ее участник ежемесячно платит денежные взносы, размер которых зависит от стоимости товара. Таким образом, каждый месяц из общих вкладов участников группы формируется фонд, равный, как минимум, стоимости товара. На эти деньги приобретается товар, который затем передается одному члену группы. Конечно, это не означает, что «счастливчик» больше не будет платить взносы, эта обязанность сохраняется за ним до самого конца существования группы. А группа существует до тех пор, пока желаемый товар не получит самый последний ее участник. Привлекательность покупок в группах заключается в небывало низких процентах «наценки на товар» (7-10% в национальной валюте), которые практически вдвое меньше, чем при оформлении кредита в банке.
Типичный пример. Группа из 100 лиц объединяется с целью покупки автомобилей стоимостью 50 тыс. грн. Каждый из участников группы в качестве первого взноса уплачивает 500 грн. — первые пятьдесят тысяч собраны. Приобретается автомобиль, который один из участников группы получает сразу, в первый же месяц платежа. Затем, в следующий месяц, автомобиль получит другой участник (он определяется посредством лотереи) и так далее, на протяжении 100 месяцев — пока группа не закроется, после того, как все ее члены «встанут на колеса».
Как правило, механизм покупок в группах предусматривает наличие организации-администратора, в чьи обязанности входит координирование действий группы покупателей, аккумулирование ежемесячных выплат, распределение товаров и обеспечение функционирования предусмотренных в системе механизмов. Услуги администратора оплачиваются отдельно, самими участниками группы. Поэтому первый взнос участника системы состоит из нескольких частей, одна из них является «чистым» взносом, то есть направляется на оплату стоимости товара, а другая — на оплату услуг администратора системы.
Исторической родиной системы покупок товаров в группах является Латинская Америка. В Аргентине эта система существует уже более 30 лет и насчитывает около пяти миллионов участников, в Чили устойчивые системы появились в конце 70-х годов, а в Бразилии — в конце 80-х, и количество участников уже превышает 10 млн. В Европе подобные схемы работают в странах, скажем так, не первого десятка: Португалии, Греции, Польше, Венгрии. Но самое главное отличие латиноамериканских, европейских «групповых» схем от наших, украинских, заключается в том, что у нас деятельность подобных организаций… не регламентируется национальным законодательством! Другими словами, в случае чего вы никогда не сможете доказать в суде, что фирма-администратор вас «кинула» и нарушила законы ведения финансовой деятельности.
Наибольшую опасность для новичков покупок товаров в группах, без сомнения, таит договор между администратором и потенциальным участником группы. На словах, «обрабатывая клиента», работники организаций-администраторов обещают молочные реки с кисельными берегами, божатся, что клиент получит желаемый автомобиль/дом/квартиру уже через один-два месяца после подписания договора, при этом нередко скромно умалчивают, что человек будет иметь дело с системой «групповых» покупок — в договорах обычно нет ни слова о временных сроках получения и размерах предоставляемого «кредита». Так как этого самого кредита нет и не может быть в принципе. Фирма-администратор не выдает вам ни кредит, ни рассрочку на приобретение желаемого товара; она лишь предоставляет набор услуг, направленных на покупку данного товара. Но договора зачастую составлены настолько туманно и сложно для разумения обычного человека, что, попав на крючок словоблудия, соскочить с него будет крайне сложно. А при отсутствии законодательного регулирования — практически невозможно.
Если вы, уже подписав документы и являясь членом группы, вдруг поймете, что вас «разводят», и захотите выйти из схемы, то вернуть свои взносы можно будет только после того, как группа будет «закрыта» — а на это могут уйти десятки лет! Средства, внесенные в качестве административных и страховых платежей, а также первоначальный взнос, естественно, не возвращаются. По оценке специалистов-юристов, типовые договора администраторов покупок в группах не содержат ни предмета соглашения, ни условий, ни обязательств, кроме одного: клиент должен сразу по факту заплатить администратору кругленькую сумму, после чего… расслабиться и ждать у моря погоды. Подписав договор, вы будете должны администратору все, они вам — ничего, кроме ряда организационных услуг.
Запоздалая реакция
На сегодняшний день в Украине действует порядка двух десятков фирм-администраторов покупок в группах, а объем рынка этих услуг, по данным Государственной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг, составляет свыше 2 млрд. гривен. Просто диву даешься, как государственная машина до сих пор не удосужилась установить четкие правила игры в сфере деятельности, где крутятся такие огромные суммы денег добропорядочных граждан!
Только в конце октября прошлого года в Верховной Раде был зарегистрирован пока еще законопроект № 2420, которым предлагается внести поправки в Закон Украины «О финансовых услугах и регулировании рынка финансовых услуг». Как отмечают авторы законопроекта, администрирование систем покупок в группах имеет признаки нескольких финансовых услуг (взаимного кредитования, доверительного управления средствами и лотереи), но полностью не соответствует ни одной из них. Именно по этой причине деятельность администраторов по сей день находится за рамками каких-либо специальных законов (!), не лицензируется (!!) и не контролируется ни одним из финансовых регуляторов (!!!).
Законопроект 2420 предполагает считать администрирование покупок в группах финансовой услугой, а значит, инициирует ответственность за ее нарушение. Однако если по какой-то причине законопроект в парламенте не будет принят, Госфинуслуг (представители которой, кстати, в прессе нередко называли системы покупок в группах банальными финансовыми пирамидами) собирается искать другие методы воздействия для того, чтобы поставить крест на организациях, работающих по схеме покупок в группах.
В одном из интервью на эту тему заместитель руководителя Госфинуслуг Татьяна Мосийчук подтвердила тезис, что злоупотреблений на этом рынке более чем достаточно: «Сегодня против некоторых активно действующих администраторов уже ведутся судебные процессы. Мы регулярно получаем жалобы на эти компании, но вмешаться не можем, поскольку они не являются финучреждениями. Мы предлагали установить режим регулирования для таких компаний: прописать рамки их деятельности, сроки возврата денег населению (если участник системы захочет разорвать договор), финансовые гарантии для потребителей услуг в виде специального резервного фонда. Но эти документы не были зарегистрированы Минюстом на том основании, что такой вид деятельности, как администрирование покупок в группах, не прописан в Законе “О финансовых услугах”. Поэтому теперь, с моей точки зрения, есть два варианта развития событий. Либо законопроект
№ 2420 будет все же принят, либо деятельность таких компаний должна быть запрещена…».
Опять двадцать пять
В начале декабря «УЦ» рассказала историю кировоградца Валерия В., заплатившего типичному администратору покупок в группах ООО «Украинская группа “Капитал”» свыше 16 тыс. кровных гривен в надежде получить «кредит» на квартиру. Отзывом на публикацию в редакцию пришло письмо из Новоукраинки, в котором наш читатель Валерий Кащенко поведал аналогичную и не менее печальную историю знакомства его родственников с другой программой «групповых» покупок, известной как Car Credit.
Фабула практически та же. Представительницы фирмы-администратора рассказали о более чем заманчивом предложении приобрести автомобиль «в кредит» (хотя, как говорилось выше, никакого кредита при покупке в группах в природе не существует!!! — авт.), под сказочно малые 3,6 процента. Вызов для получения автомобиля был обещан по истечении 90 банковских дней после проплаты вступительного взноса. Само собой, при заключении договора формулировка «покупка в группах» не упоминалась. Через три месяца, когда вызов на автомобиль родственникам Валерия так и не пришел, представители администратора сказали, что для ускорения продвижения «очереди на кредит» нужно дополнительно сделать еще 10-15 взносов, не считая ежемесячных платежей. И снова без четких гарантий и однозначного обозначения даты получения авто. В конце концов, так и не дождавшись обещанного автомобиля, разуверившись в получении «кредита», родственники автора письма прекратили выплачивать ежемесячные взносы, решили выйти из группы, но попытка получить назад уже заплаченные суммы успехом не увенчалась…
Кроме рассказа об участи своих родственников Валерий просил нас подробнее рассказать о фирме, работающей под вывеской Car Credit, а также отозваться участников этой системы, уже получивших автомобили.
Итак, Car Credit — это система покупок автомобилей в группах, работающая в Украине с 2003 года. Организатором схемы является дочернее предприятие «Филдес Украина» корпорации «Филдес Энтерпрайзес», зарегистрированное в Приморском районе Одессы. Еще осенью 2004 года следственное управление МВД в Одесской области возбудило уголовное дело по факту мошенничества в особо крупных размерах, осуществленного повторно (ст.190 ч.4 УК), а подозреваемыми по делу стали трое сотрудников этой компании. По мнению же директора ДП «Филдес Украина», преследование их организации со стороны правоохранительных органов вызвано не подозрением в мошенничестве, а тем, что компания отказалась платить взятки заинтересованным лицам…
Вместо послесловия
Наверное, никто не станет возражать, что человек, подписывая договор и беря на себя неслабые финансовые обязательства, должен, как минимум, обладать достоверной информацией о том, что его ожидает в будущем. Однако сколько мне довелось общаться с «потерпевшими», все как один уверяют, что до подписания договора, до момента проплаты первого взноса никто из представителей фирм-администраторов им не говорил, что человек «вписывается» в схему «группового» приобретения товаров. Обещают «кредит», хотя на самом деле речь идет не о кредитовании, а о распределении в порядке очереди суммарных вкладов участников группы; гарантируют получение товара через три месяца и не говорят, что по условиям покупок в группах некоторые участники схемы априори вынуждены будут ожидать своей очереди несколько лет. Пока товар не получит самый последний член группы…
Интересно, кто-то из работников фирм-администраторов хоть раз, хоть одному клиенту сказал, что он вполне может оказаться на месте последнего получившего товар? Наверняка нет! А если не говорят они, значит, должны сказать мы, журналисты.
В принципе это личное дело каждого человека, с кем заключать договор: с банком, с кредитным обществом, с соседом по гаражу, с администратором покупок в группах. Выбор за вами. Но если вы, уважаемые читатели, все-таки решитесь воспользоваться последним вариантом, подождите хотя бы принятия парламентом соответствующих изменений к законодательству. Иначе рискуете оказаться в большом проигрыше.