Этот недавно появившийся на наших улицах билборд с двусмысленным слоганом подтвердил неоспоримый факт: в Украине снова дают в кредит бытовую технику, мобильные телефоны и даже автомобили и недвижимость. Хорошо это или плохо? С одной стороны, именно чрезмерное увлечение кредитованием многочисленные эксперты называли чуть ли не основной причиной недавнего финансово-экономического кризиса. Мол, очень многие люди, фирмы, крупные компании жили не по средствам, набрав кредитов больше, чем могли себе позволить выплатить. Но, с другой стороны, рынок кредитования, как никакой другой, свидетельствует о «состоянии здоровья» экономической ситуации в стране. Если банки выдают кредиты — значит, они уверены в послезавтрашнем дне.
«Украина-Центр» не преследует цели рекламы/антирекламы механизма кредитования в целом либо какого-то конкретного банка. Мы просто предлагаем нашим читателям ознакомиться с типовыми предложениями, вновь появившимися в этом рынке. Тем более, приближаются новогодне-рождественские праздники, и для многих кировоградцев покупка чего-то в кредит может стать существенным подспорьем. В конце концов, принимать решение о том, надевать на свою шею «кредитное ярмо» или нет — личное дело каждого индивидуума…
По мнению начальника областного управления НБУ Виктора Томашина, о возрождении рынка кредитных услуг говорить еще рановато. Хотя само появление потребительского кредитования (которое в последние два-два с половиной года было практически полностью приостановлено) — первый сигнал о том, что ситуация в экономике, банковской системе налаживается. Люди снова начинают получать стабильные доходы: погашают банкам прежние кредиты, открывают депозиты, соответственно, у банков появились кредитные ресурсы. Куда их направлять? Конечно, любому банку удобнее выдать кредит в размере 15-30 млн гривен одному предприятию (так проще осуществлять контроль над возвратом денег), чем распылять эту же сумму на несколько тысяч заемщиков, выдав им кредиты по 3-5 тысяч гривен. Но дело в том, что сейчас не так много крупных заемщиков. Поэтому некоторые банки решили рискнуть вернуться на рынок потребительского кредитования. В большинстве случаев условия кредитования уже не такие, как пять лет назад. Например, раньше не всегда требовалась предоплата при оформлении ипотеки либо кредита на автомобиль. Сегодня для получения кредита на дорогостоящий товар предоплата обязательна. Кроме этого, банки требуют куда более весомых гарантий возврата денег, чем раньше.
«Мы видим, что ситуация в банковской системе нормализуется, и возвращение потребительского кредитования — лишь первая ласточка процесса нормализации. Однако делать выводы об успешности этого процесса можно будет только через несколько месяцев, когда появится статистика по возвратам полученных сейчас кредитов…» — считает Виктор Томашин.
На бытовое потребление
Этот вид кредита — самый массовый. А для банков — самый рискованный. Если помните, до осени 2008 года в каждом магазине электроники, мебельном салоне, в торговых точках по продаже одежды, обуви, салоне мобильной связи можно было на месте оформить потребительский кредит, иногда даже без справки о доходах, только по паспорту и идентификационному коду. Сегодня потребительское кредитование проходит в значительно меньших объемах, чем до кризиса. Впрочем, есть еще одно существенное отличие — канули в Лету многочисленные кредитные общества, поэтому основные функции по потребительскому кредитованию перешли к банковским учреждениям.
В частности, в одном из банков есть кредитная программа под названием «Быстрые деньги». Максимальная сума кредита — 10 тыс. гривен, максимальный срок погашения — 25 месяцев. Декларируется процентная ставка по кредиту — 0,0001% годовых, однако не стоит сильно радоваться количеству нулей после запятой: банк берет с клиента ежемесячный процент за пользование кредитом — 3% (итого годовой процент — 36). Например, если по этой программе вы надумаете взять в кредит на полгода 3000 грн., то придется выплачивать 590 грн. ежемесячно; если на год — по 340 грн. в месяц. Документы, необходимые для оформления кредита: паспорт, идентификационный код, справка о доходах за последние шесть месяцев.
В общем-то, условия более-менее лояльны и практически идентичны условиям потребительского кредитования других частных банков. Похожие требования существовали и до кризиса 2008 года.
Для сравнения: в государственном банке программа кредитования на потребительские нужды ограничивается суммой 20 тыс. гривен и сроком погашения в два года. Процентная ставка — 1% ежемесячно от остатка по кредиту, комиссия банка — ежемесячно 1% от остатка. Пакет документов: паспорт, код, справка о доходах.
Недвижимость в кредит
Купить квартиру в кредит — серьезное решение. Это не холодильник/микроволновку/телевизор оформить в рассрочку на полгода-год. Что предлагают банки в плане ипотеки? К слову, не все крупные, т.н. системные банки, вернулись на рынок кредитования сделок с недвижимостью. Банковское учреждение, ранее имевшее отношение к самому эпатажному украинскому мэру, выдачу кредитов на покупку жилья (ипотеку) временно не осуществляет.
Банк одного из народных депутатов от оппозиции предоставляет кредит на покупку недвижимости на первичном и на вторичном рынках. Сумма кредита от 5000 до 150000 долларов США в гривневом эквиваленте (при минимальном первоначальном взносе, равняющемся 40% от стоимости недвижимости). Процентная ставка: 24% годовых, плюс единоразовая банковская комиссия за выдачу кредита — от 1% от общей суммы, максимальный срок кредитования — 10 лет. Залог под обеспечение кредита — приобретаемая квартира.
Давайте посчитаем: при покупке в кредит через этот банк однокомнатной квартиры в Кировограде, скажем, стоимостью 25 тыс. условных единиц, у вас на руках должно находиться не менее 10 тыс. у.е. Разовый платеж банку за весь кредит составит не менее 150 долларов. Ежемесячные выплаты — эквивалент 432 у.е., при условии равномерных платежей в течение пяти лет (общая сумма выплат составит свыше 25 тыс. долларов); — 331 у.е. при погашении в течение 10 лет (общая сумма — более 39 тыс. долларов). Дополнительные условия: возраст заемщика не менее 25 лет; обязательно наличие платежеспособного поручителя; наличие у заемщика (поручителя) движимого или недвижимого имущества; постоянное место жительства в регионе, где находится подразделение банка, и т.д. Отличия по другим банковским учреждениям — некоторая разница в процентной ставке, сроках погашения, величине первоначального взноса, но не настолько принципиальные, чтобы уделять им отдельное внимание.
То есть требования более чем серьезные. По словам работника кредитного отдела кировоградского филиала всеукраинского банка, наученные горьким опытом 2008-09 годов, финансовые учреждения стали гораздо осмотрительнее при выдаче кредитов на достаточно крупные суммы. В первую очередь банки себя страхуют обязательным условием предоплаты. Далее, если раньше кредиторы могли делать некоторые допущения и принимали во внимание неофициальные доходы заемщика, то сейчас при оформлении кредитов на недвижимость (или автомобиль) учитывается только «белая» зарплата. Причем размер выплат по кредитным обязательствам не должен превышать 30-35% дохода клиента.
Авто в рассрочку
Здесь присутствуют варианты выбора, поскольку крупные автосалоны предлагают свои «фирменные» автокредиты, в рамках сотрудничества с партнерскими банками.
Например, в официальной дилерской сети ведущего японского производителя автомобилей (в Кировограде есть их представительство) действует специальная программа финансирования покупки машин. Предоплата — от 30 до 60% цены авто, срок кредитования — от года до семи лет, процентная ставка — от 0% (если оформлять кредит на 12 месяцев) до 25%. Плюс дополнительно 2,5-3% от суммы сделки составит разовая комиссия банка, плюс обязательное страхование (ежегодно 6-8% от стоимости автомобиля). Не забудьте приплюсовать в статью расходов затраты на регистрацию машины. Естественно, при выдаче кредита учитывается платежеспособность клиента либо же его поручителя. В других салонах крупных мировых производителей автомобилей условия кредитования в принципе похожие. Основная процентная ставка колеблется в пределах 18-26%, в зависимости от марки машины, персоны клиента, срока кредитования.
Для тех, у кого желания попроще, существует кредитная программа на покупку автомобилей, собираемых в Украине. По одной из таких марок машин автосалон предлагает кредит до семи лет при первоначальном взносе 20% и одноразовой комиссии 3% от суммы кредита; с процентной ставкой 9,9% за первые шесть месяцев кредитования и от 13,9% до 24,9% годовых в остальное время, в зависимости от срока кредитного договора. Затраты на страховку — дополнительно. Автолюбителям, не гнушающимся управлять транспортным средством производства автозавода города имени итальянского коммуниста, автосалон предлагает кредит со ставкой 3% годовых в гривнях при ежемесячной комиссии 1% от суммы кредита, одноразовой комиссии в размере 2% от суммы кредита, а также первоначальном взносе, равном четверти цены машины…
