Проблемные кредиты, или Можно ли ослабить удавку?

За последние четыре-пять лет кредитование в Украине стало настолько доступным, что получить заем на приобретение любого товара (от микроволновки до квартиры) мог любой желающий. Очень многие такой возможностью воспользовались, о чем сегодня горько сожалеют. Они уже не в состоянии исправно платить за кредиты, ибо потеряли работу, или работают, но получают мизерную зарплату, или работают, получают нормальную зарплату, но вынуждены рассчитываться с банком в валюте, подорожавшей почти в два раза. Что делать в этой ситуации нам с вами, многомиллионной армии кредитообязанных?..

Специфику взаимоотношений банков с заемщиками в нынешних экономических условиях журналист «УЦ» обговаривал с двумя весьма квалифицированными экспертами: руководителями кировоградских отделений крупных украинских банков. Предоставленную нашему еженедельнику информацию мы подаем на условиях анонимности, таково пожелание наших собеседников, вполне, впрочем, объяснимое.

Итак, в банковском деле кредитные договора с грифом «проблемный» не такая уж и редкость даже в нормальных, не кризисных условиях работы. Для банкиров считается «допустимым» число проблемных кредитов не больше 2-3% от общего кредитного портфеля. По мнению Дмитрия, одного из приглашенных «УЦ» экспертов, в декабре-январе количество проблемных кредитных договоров увеличилось в 2,5-3 раза. То ли еще будет, ведь пик «невозвратов» прогнозируется на весну-лето 2009 года.

— Достаточно на два месяца просрочить без уважительных причин платежи по договору, чтобы ваш кредит в банке перекочевал в категорию проблемных, — говорит Дмитрий. — По нашему банку нельзя сказать, что имеет место всплеск неплатежей. Декабрь 2008 года клиенты пережили более-менее нормально, в январе мы сами перенесли дату платежей с 10-го на 20-е число месяца, нам лучше отсрочить обязательные платежи на десять дней, нежели заносить кредитные договора в категорию проблемных.

— Клиент имеет возможность при желании вернуть банку залог кредита — тот же автомобиль или квартиру?

— В нашем банке на сегодня насчитывается 55 клиентов, которые не выполняют свои обязательства по автомобильным кредитам. Конечно, проще всего прийти в банк и бросить сотруднику банка ключи от машины и техпаспорт, — считает еще один эксперт, Михаил. — Но, может быть, имеет смысл поискать какое-то разумное решение? Действительно, можно предоставить автомобиль банку на хранение (чтобы не снижать стоимость залога за счет амортизации товара), получить кредитные каникулы и платить только проценты. В случае, если клиент видит, что в ближайшее время он вряд ли выйдет на прежний уровень платежеспособности, он может самостоятельно найти надежного покупателя на свой автомобиль. Наш банк даже готов прокредитовать подобную сделку…

Дмитрий: — Но люди обязательно должны учитывать немаловажный момент: даже вернув банковскому учреждению предмет кредита, клиент не освобождается от кредитного договора. Мнение, что вот, я отдам банку машину, и банк от меня отстанет — ошибочно. На вторичном рынке стоимость автомобиля (или квартиры. — Авт.) будет меньше той суммы, которую клиент получил при оформлении кредита. Допустим, в прошлом году клиент взял на приобретение машины заем в 10 тыс. долларов. За сколько он сегодня продаст автомобиль? Даже если за 8 тысяч, которые все до копейки вернет банку, то этот человек все равно останется должен разницу в 2 тысячи плюс проценты за время пользования кредитом. В этом заключается выбор каждого клиента — или изыскивать средства на ежемесячные платежи по договору, или вернуть объект кредита, в чем-то потеряв, однако значительно снизив свой кредитный груз.

— Что выгоднее в нынешней ситуации: первый вариант или второй?

Дмитрий: — Единого рецепта на все случаи жизни не существует. Каждый человек должен смотреть сам, в зависимости от ситуации, в которой он оказался. Я думаю, вряд ли кто-то станет возвращать банкам квартиры, приобретенные в ипотеку. Во-первых, семье нужно где-то жить, во-вторых, недвижимость резко упала в цене.

С кредитными автомобилями есть пространство для маневра. Если машина была роскошью, а не необходимостью, если человек покупал автомобиль только для поездок на работу и с работы, то, возможно, есть смысл договориться с банком, изменить условия кредитного договора, чтобы перевести машину на использование в коммерческих целях и сдавать кому-то в аренду для работы.

Михаил: — По нашему банку за декабрь-январь от кредитов на автомобили отказались шесть клиентов. Когда они приобретали машины, курс доллара находился на уровне пять гривен, сейчас — почти девять, из-за чего сумма кредита в национальной валюте увеличилась почти в два раза. Люди говорят, что не хотят приобретать машину в рассрочку по такой цене. Учитывая, что доллар вырос в цене в два раза, а размер зарплаты в гривнях не изменился, мы предлагаем клиентам, если не получается заплатить всю необходимую сумму, вносить хотя бы половину ежемесячного платежа…

Владельцы автомобильных и ипотечных кредитов в сложной ситуации оказались, собственно, из-за резкой девальвации гривни. Предпосылки невозврата потребительских кредитов, выданных в национальной валюте, немного другие.

Михаил: — Конечно, суммы ежемесячных выплат кредитов на покупку бытовой техники, мобильных телефонов, компьютеров не такие большие, как на приобретение машины или квартиры. Но это не значит, что у банков не будет проблем с возвратом потребительских кредитов. Посмотрите, кто оформлял такие кредиты? Клиенты с достатком либо на уровне, либо ниже среднего. Эти люди — наемные работники, которые в условиях экономического кризиса первыми попали под увольнения или под снижение зарплаты. За два последних месяца в наш банк поступило свыше 150 заявлений от клиентов, оформивших у нас потребительский кредит. Люди просят предоставить возможность платить в месяц хотя бы 50-100 гривен — столько, сколько могут выделить из семейного бюджета. Мы стараемся идти навстречу, предлагаем гасить кредит по мере возможности, не начисляем штрафные санкции. Однако новые потребительские кредиты мы пока никому не выдаем…

Несмотря на особую, весьма уязвимую в условиях финансового кризиса позицию, нашим экспертам-банкирам совершенно не чуждо понимание тех реалий, в которых оказались сегодня многие из рядовых граждан, и это внушает надежду, что банки не станут палачами для своих клиентов. Впрочем, не менее важно, чтобы простые граждане не стали могильщиками финансовой системы страны.

Дмитрий: — Сегодня на рынке кредитования сложилась очень жестокая ситуация, работать в этих условиях нелегко. Людям, попавшим под кредитный пресс, предстоит пройти большие испытания. То, что у нас в государстве сделали с курсом гривни, — это настоящее преступление. В Украине многие молодые люди, молодые семьи живут в квартирах, купленных в кредит, ездят на автомобилях, приобретенных в кредит. Причем 99% из них к вопросу кредитования подходили обдуманно и взвешенно. Они были нормально трудоустроены, получали достойную зарплату, рассчитывали на стабильность в стране, в условиях которой могли бы все эти валютные кредиты выплатить без проблем. Но, умножив курс доллара практически в два раза, государство даже платежеспособную семью сделало должником по кредитам. Люди надеялись, что государство за своих граждан в ответе, а на деле государству они оказались безразличны…