Собственное жилье для молодежи: миссия невыполнима?..

Ваш возраст от 18 до 35 лет? У вас есть постоянное место работы и вы получаете стабильный доход? Вы живете с родителями и мечтаете об отдельной (желательно собственной) жилплощади? Тогда эта публикация подготовлена специально для вас. «УЦ» попытается рассказать о возможных вариантах для молодой семьи приобрести квартиру или дом. Совет от автора — прежде чем читать, обязательно запаситесь изрядной порцией химического вещества, снимающего нервный стресс…
Извечная мечта любой молодой семьи — собственное жилье. Когда-то давно, старожилы рассказывают, люди получали квартиры бесплатно, и у молодежи была возможность обзавестись «надцатью» квадратными метрами жилплощади за счет государства. Если простым смертным в квартирной очереди приходилось стоять полтора-два десятка лет, то у молодого специалиста был шанс получить отдельную квартиру всего-то через три-четыре года! Однако этот механизм обеспечения молодых людей жильем давно уже канул в Лету. Как и система, в которой этот механизм существовал. Хотя как красиво обещали! В свое время Президент СССР, бывший Генеральный Секретарь ЦК КПСС Михаил Горбачев даже предложил специальную программу «Каждой семье — отдельную квартиру к 2000 году!».
Сегодняшние политики бесплатного жилья молодым людям, если они не кандидаты в депутаты Верховной Рады, конечно, не обещают. В современных условиях государство, если в чем и может помочь молодому поколению в решении жилищного вопроса, — так это только в предоставлении дешевых долгосрочных кредитов. Буквально перебивая друг друга, приемлемые для среднестатистического гражданина кредиты обещают и Президент Виктор Ющенко (по эфемерной пока что президентской программе «Доступное жилье»), и премьер-министр Юлия Тимошенко (согласно ЮВТ, каждая работающая семья теоретически сможет получить кредит на 25-30 лет под 4-6% годовых). На словах все получается красиво, как и у Горбачева в далеких 1980-х, но реально, в жизни, на что могут рассчитывать бесквартирные молодые люди, какие сегодня существуют возможности свить собственное гнездышко?
Вариантов три: купить, купить в кредит, взятый в коммерческом банке на общих условиях, купить в кредит на льготных условиях через Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству. С первым случаем все и так понятно — наличие необходимой суммы автоматически снимает лишние вопросы. А вот на втором и третьем вариантах остановимся более детально.
Ипотека в коммерческом банке
Термин «ипотека» впервые появился в Древней Греции, так обозначали ответственность должника перед кредитором своей землёй. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой».
Сегодня ипотека — в широком смысле — это кредит на приобретение жилья, полученный под залог недвижимости. Оформить его можно практически в любом коммерческом банке. В разных банковских учреждениях существуют различные условия ипотеки, но они отличаются не кардинально. Процентная ставка колеблется в пределах 15-19% годовых, срок кредитования — от 10 до 25, в некоторых банках до 35 лет. Погашение кредита производится ежемесячными платежами — или равными частями, или в зависимости от остатка кредита, на усмотрение покупателя.
Во сколько же молодой семье обойдется ипотека? Если оформить 15-процентный кредит на 25 лет на приобретение однокомнатной квартиры в областном центре стоимостью примерно 200 тыс. гривен (нормальный район, не первый и не последний этажи, пристойный ремонт), то каждый месяц придется платить где-то в среднем 2500 гривен, из которых 680 — это «тело» кредита, остальное — проценты, комиссионные и страховые платежи. Общая же сумма выплат по кредиту составит (внимание!) свыше 750 тыс. гривен.
Если взять такие же исходные данные, только срок погашения кредита сократить до 10 лет, то в таком случае ежемесячный взнос будет уже в пределах 3550 гривен («тело» кредита — 1680 грн.). Но зато стоимость квартиры выйдет «всего» в два раза дороже от суммы кредита — 430 тыс. гривен.
Вопрос «на засыпку». Может ли молодая семья учителей (или врачей, или журналистов, или инженеров) позволить себе приобрести квартиру в кредит в коммерческом банке? Ответ для этой категории молодежи неутешительный: без помощи родителей — вряд ли. Ибо одно из условий оформления ипотеки в банке — уровень доходов семьи должен в 1,5-2 раза превышать сумму ежемесячных выплат. Вот и посчитайте, какой должна быть зарплата молодых специалистов, чтобы взять жилье в кредит. Раз в пять выше, чем среднестатистическая по области. Бюджетникам же такая ипотека вообще не по карману…
Фонд содействия молодежному строительству
В фонде действует два направления поддержки молодых людей, желающих приобрести собственное жилье: программа предоставления долгосрочных льготных кредитов и программа частичной компенсации процентных ставок банковских кредитов.
По первой программе молодая семья (или неполная семья, или одинокий молодой человек) может получить долгосрочный льготный кредит на 30 лет под 3% годовых. Притом, что наличие одного ребенка в семье дает возможность сделать кредит вообще беспроцентным, в этом случае нужно выплачивать только «тело» кредита — сумму, в которую обойдется жилье, поделенную на 360 месяцев. При рождении второго ребенка государство дарит семье 25% от стоимости квартиры, при трех и более детях в семье необходимо будет вернуть государству только половину стоимости жилья.
По второму направлению фонд берет на себя затраты по выплате большей части процентов коммерческому банку. Если молодые люди, которые задействованы в программе фонда, покупают квартиру через банк, то они уже получают определенные льготы — например, ставку не 15-18%, а 12%. Кроме того, из этих двенадцати процентов десять заплатит государство. Само собой разумеется, вносить ежемесячные взносы по «телу» кредита остается священной обязанностью молодой семьи. Однако такая компенсация со стороны фонда осуществляется только первые пять лет пользования кредитом.
— Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству не раздает жилье, — говорит заместитель директора Кировоградского регионального управления фонда Екатерина Чинабекова. — Наше учреждение содействует молодежи в приобретении жилья при наличии у нее желания и определенных возможностей улучшить свои жилищные условия. Чтобы обратиться за помощью в фонд, молодой семье или молодому человеку необходимо предоставить пакет документов. В первую очередь нужно доказать государству, что молодые люди действительно нуждаются в жилье: или не имеют собственного дома, квартиры, или проживают в ненормальных для взрослого человека условиях. То есть должна быть справка из горисполкома, сельского или поселкового совета, что молодые люди состоят на квартирном учете.
Конечно же, общая сумма дохода семьи должна позволять ежемесячно выплачивать определенную часть стоимости жилья. Но если, например, молодые люди работают без оформления по трудовой книжке, или получают зарплату в конвертах, или учатся в вузе, то гарантом их платежеспособности могут выступить поручители (родственники). В таком случае к пакету документов необходимо добавить справку о доходах поручителей за последние двенадцать месяцев.
По словам Екатерины Чинабековой, за восемь лет работы Кировоградского регионального управления фонда собственное жилье с помощью этой организации получили свыше 500 молодых семей нашего региона (из них примерно четыре сотни — жители областного центра). На сегодня в очереди по обеим программам числится еще где-то тысяча человек. Когда они смогут приобрести жилье на льготных условиях, будет зависеть от объемов поступлений средств на счета фонда.
— Финансирование фонда осуществляется из всех видов бюджета: государственного, областного, районных, городских. Половина денег должна выделяться из госбюджета, половина — из бюджетов местного самоуправления. С 1999 года региональное управление фонда смогло привлечь в область для строительства «молодежного» жилья 16-17 млн. гривен, еще 20 млн. было выделено на компенсацию процентов коммерческим банкам. За это время областной бюджет перечислил фонду 1 млн. 66 тыс. гривен, местные бюджеты выделили 66 тыс. Власти города Кировограда за все время существования фонда не перечислили для строительства «молодежного» жилья ни одной копейки.
В прошлом году Кировоградская область направила фонду всего 350 тыс. гривен, полтора миллиона пришло из государственного бюджета. Этой суммы хватило, чтобы помочь приобрести квартиры семи семьям. Очередь не уменьшается, а только растет. В 2007 году не было сдано ни одной квартиры по ипотечной программе номер один. Два года фонд не получал ни копейки на развитие программы номер два. Из-за отсутствия финансирования мы не имели возможности заключать с молодыми людьми соглашения по компенсации процентов коммерческих банков, потому что денег хватало только на обслуживание уже имеющихся договоров. Как вы думаете, при таких объемах финансирования сколько пройдет времени, прежде чем удастся обеспечить жильем всех молодых людей, которые состоят на очереди в фонде?.. С такими темпами строительства жилья, как в Кировограде, очередь, увы, была, есть и будет…
Желающих заручиться поддержкой фонда при покупке жилья в Кировограде достаточно. Часто обращаются работники правоохранительных органов, сотрудники МЧС, в последнее время начали поступать заявки от работников машиностроительных предприятий города. Естественно, молодых людей больше интересует первая программа из предлагаемых фондом — беспроцентная ипотека. Но именно это направление работы фонда в нашем регионе финансируется слабо. Поэтому многие «очередники», потратив массу времени на ожидание момента, когда им выпадет счастливый лотерейный билет под названием «ипотека», переходят на вторую программу, потому что при одинаковых объемах финансирования по обоим направлениям программа компенсации кредитов обходится государству дешевле, соответственно, помощь при покупке жилья могут получить большее количество семей.
А еще бывают случаи, когда у молодой семьи не получается воспользоваться шансом на приобретение жилья на льготных условиях с помощью фонда даже когда подходит их очередь. При покупке квартиры человек вынужден выложить из кармана дополнительно где-то 15 тысяч гривен на оплату услуг агентства недвижимости, работы нотариуса, на различные налоги. И не каждой молодой семье удается раздобыть такую сумму…
Печальные выводы
Что же получается — куда ни кинь, всюду клин? Взять кредит на квартиру в коммерческом банке для обычной молодой семьи будет слишком дорого. Получить беспроцентную государственную ипотеку или компенсацию процентов в Фонде содействия молодежному строительству будет слишком долго (даже НЕОПРЕДЕЛЕННО долго). И что делать? Арендовать угол? Такое удовольствие обойдется примерно в 600-800 гривен в месяц за отдельную однокомнатную квартиру. Но ведь это не решение жилищной проблемы. С семьей, да еще с детьми, по съемным квартирам всю жизнь мытарствовать не будешь…
Скоро стартует очередная избирательная кампания. И нам, молодым людям, политики всех цветов радуги в который раз будут рассказывать, как они нас любят и что они готовы сделать ради нашего, молодежного счастья. В числе прочего обязательно цинично наобещают доступное жилье, дешевые кредиты или что-то наподобие этого, под общим лозунгом «Каждой семье — отдельную квартиру к 20ХХ году!». Но в 90% случаев это окажутся пустые слова. Но молодым свойственно верить. Даже политикам…