Сегодня получить потребительский кредит на приобретение бытовой техники не составляет особого труда. Достаточно иметь в кармане паспорт со штампом о прописке, а также не полениться сделать ксерокопию идентификационного кода и принести с места работы справку о доходах. Никаких прежних сложностей, просто и оперативно — все для удобства клиента. Однако одновременно с максимальным упрощением процедуры мелкого кредитования резко выросло число преступлений, связанных с махинациями при получении этих самых кредитов. Воистину, хотели как лучше, а получилось как всегда…
У редакции нашего еженедельника появилась информация о том, что в Кировограде время от времени наблюдаются случаи едва ли не насильственного приобретения товаров в рассрочку. Сотрудники кредитных отделов, расположенных непосредственно в магазинах электроники, салонах мобильной связи, подметили, что часть клиентов на оформление кредитов приходит в сопровождении самого натурального конвоя — молодых людей спортивной наружности, которые в процессе оформления документов наблюдают за своим подопечным. И вряд ли эти сопровождающие являются телохранителями или добрыми приятелями кредитуемого лица. Само же лицо, оформляя необходимые для получения кредита документы, выглядит печально, как накануне суда инквизиции…
Имея за плечами определенный опыт общения с клиентами, работники кредитных отделов предположили, что в подобных случаях может иметь место типичное вымогательство. Человека заставляют оформить на себя в кредит далеко не дешевую вещь (аудио-, видео-, бытовую, компьютерную технику, мобильные телефоны), которую у него впоследствии отнимают, хотя бремя выплаты кредита полностью ложится на лицо, подписавшее банковские документы. Возможно даже, таким способом сметливые, но несознательные граждане получают со своих дебиторов долги: кто-то у кого-то занял денег, вернуть не смог, вот и предлагают попавшему в долговую зависимость субъекту запасной вариант — не можешь вернуть долг наличными, верни равнозначным по стоимости товаром. А чтобы клиент не передумал, его «страхует» парочка бритоголовых наблюдателей…
За комментариями и разъяснениями предложенной версии кредитования журналист «УЦ» отправился в областное управление по борьбе с организованной преступностью.
Курочка по зернышку
В УБОПе подтвердили, что подобные случаи в жизни действительно встречаются. Правда, нечасто. Оказывается, таким способом деньги или ценности у физических лиц вымогать относительно невыгодно, сегодня у преступников в ходу совсем другие методы:
— Такой вид преступления — это уже позавчерашний день, — считает начальник отдела по борьбе с отмыванием теневых средств УБОПа в Кировоградской области Игорь Катыга. — Вымогательство — само по себе правонарушение из категории тяжких. Поэтому сейчас, особенно учитывая, насколько за последний год упростилась система кредитования, подавляющее большинство преступлений, так или иначе связанных с потребительскими кредитами, — это мошенничества. То есть незаконное изъятие имущества, совершенное путем обмана или злоупотребления доверием.
Принцип махинации прост — злоумышленники оформляют по поддельным документам пластиковые кредитные карточки (сумма кредита зависит от размеров зарплаты в справке о доходах; разные банковские учреждения устанавливают свой кредитный лимит, в пределах от 2000 до 5000 гривен), и после того, как банк переводит деньги на счет карточки, махинаторы обналичивают «кредитки». Понятно, что полученные мошенниками обманным путем средства обратно в банк уже не возвращаются.
Что характерно, с кредитными обществами злоумышленники предпочитают не работать. Там, как правило, деньги клиентам выдают под приобретение конкретного товара, который является залогом возврата кредита. Чем лишний раз рисковать, связываться с вещами, злоумышленникам гораздо легче «кинуть» банк, пойти на мошенничество с банковскими кредитными карточками и в результате получить на руки «готовые к употреблению» наличные.
Вариантов исполнения мошенничества два. Можно либо найти человека, который за умеренное вознаграждение — 50-100 гривен — согласится оформить кредит по собственному настоящему паспорту, либо переклеить фотографию владельца паспорта на фото сообщника, который сыграет роль кредитуемого. В таком случае кредит оформляется на имя реального владельца документов, естественно, без ведома и согласия последнего. Требуемые для получения кредита справки с места работы (предприятие, выдавшее такой документ, выступает поручителем заемщика) люди, профессионально занимающиеся мошенничеством, могут как подделать, так и приобрести на стороне. В практике Игоря Катыги неоднократно встречались руководители фирм, предприятий, продававшие за 100-200 гривен справки с печатями своих организаций.
Как раз на прошлой неделе сотрудниками отдела по борьбе с отмыванием теневых средств УБОПа области была изобличена преступная группа, «кидавшая» по описанной выше схеме отделения кировоградского филиала одного уважаемого украинского банка.
Житель областного центра, 1977 года рождения, сотрудник банка, ранее работавший в кредитном отделе, в преступном сговоре со своим знакомым 1966 г.р., ранее уже судимым за мошенничество, организовали типичное «динамо» с использованием липовых документов. Некий знакомый судимого, разбирающийся в компьютерной грамоте, составлял и печатал справки (размеры зарплаты за полгода записывали в зависимости от суммы, которую они хотели получить в кредит), а отдельной группе исполнителей за 100 гривен отводилась миссия пойти в банк и получить кредит по поддельным документам. Организаторы махинации тщательно инструктировали исполнителей, как нужно себя вести, что говорить, что отвечать на вопросы работников банка. Особое внимание уделялось внешнему виду «клиентов» — если по справке с места работы он менеджер, то и одет должен быть прилично, а не как люмпен-пролетарий. Сочетание рубашка-галстук не обязательно, но одежда должна быть, по меньшей мере, опрятной.
Исполнители, молодые люди 1975-77 г.р., двое из них ранее судимые, приходили в отделение финансового учреждения, сдавали документы, подписывали заявление и через несколько дней получали от банка «кредитку». Затем кредитная карточка перекочевывала в руки организаторов, которые через банкомат снимали всю имеющуюся на счету сумму.
Выйти на след злоумышленников убоповцам удалось благодаря вовремя полученной оперативной информации. Совместно со службой безопасности банка эту информацию немного «подработали» и задержали мошенников. Двоих взяли «на горячем», в процессе оформления документов на кредит: один из организаторов махинации находился в автомобиле возле здания банка, а его сообщник, исполнитель-наркозависимый, был задержан на выходе из помещения банка. В ходе допроса в УБОПе оба дали показания…
Один исполнитель, в отношении которого уголовное дело выделено в отдельное производство, замешан в пяти эпизодах мошенничества на общую сумму примерно в 10 тыс. гривен. За остальными «клиентами» банка числится пятнадцать эпизодов на 35 тысяч гривен кредитов. Связать в одну ниточку разные эпизоды прикарманивания этой группой кредитов удалось при помощи данных компьютера, зафиксировавшего несколько трансакций по различным кредитным карточкам, проведенных в одном банкомате в течение совсем незначительного промежутка времени. При этом видеокамера банкомата успевала заснять человека, снимавшего деньги со счета.
Задержанные злоумышленники сконцентрировали свое внимание на отделениях только одного банка, но это совершенно не значит, что жертвами мошенников не могут стать финансовые учреждения с другим названием. По мнению начальника отдела УБОПа по борьбе с отмыванием теневых средств, не исключено, что остальные банки тоже «кидают» подобным образом, однако на 100 процентов достоверной информации у милиции пока нет — банкиры предпочитают не вмешивать в свои дела правоохранительные органы…
Пособники поневоле?..
В ходе нашей беседы на тему махинаций с кредитами, сотрудники УБОПа неоднократно выражали недовольство странной политикой банкиров, которые не горят желанием добровольно сотрудничать с милицией. Со стороны это кажется парадоксальным, тем не менее, факт имеет место — даже руководство отделений банков, пострадавших в результате махинаций, и то не спешит делиться своими подозрениями с правоохранителями. И как в таких условиях милиции бороться с кредитными мошенниками?..
— Существуют определенные проблемы с получением оперативной информации от банков, — подытоживает Игорь Катыга. — До 2003 года, пока не вступил в силу Закон «О борьбе с отмыванием средств…», существовала практика сотрудничества банковских учреждений с правоохранительными органами, когда банки предоставляли нам данные о сомнительных операциях, о фактах открытия счетов на фиктивные предприятия или утраченные паспорта, об операциях с подозрительной «наличкой». Сейчас — нет. Банки подобного рода информацию отправляют на свой центральный офис, там анализируют полученные данные собственными усилиями. Получить от них информацию можно только в ходе личных контактов. А сами банки очень редко обращаются в правоохранительные органы, им дешевле понести некоторые убытки, чем заслужить негативную репутацию.
При оформлении документов в офисах банков служба безопасности обязана проводить проверку документов. Раньше при открытии кредитной карточки проверка была до того скрупулезной, что сотрудники банка лично приезжали на место работы клиента, смотрели документы, общались с руководством организации, сейчас же достаточно просто предоставить требуемые документы. Если же случается мошенничество, то виноватыми вполне могут оказаться и работники кредитного отдела (кредитного комитета), выдавшие кредит, не проверив поручителей или наличие залогового имущества. Получается, банк сам виноват в том, что попался на удочку мошенников. Эти моменты в конечном счете отражаются на клиентуре банка. Репутация дороже, поэтому банки стараются обойтись силами собственной службы безопасности и неохотно работают с правоохранительными органами.
Иногда банкирам удается хотя бы частично компенсировать потери от преступной деятельности злоумышленников. В ряде случаев или по уголовному делу, или в рамках гражданской тяжбы подаются иски о возмещении убытков и с мошенников взыскивается денежная компенсация. Если найдется что взыскивать…
Жертвы и соучастники
Однако не всегда лица, в той или иной степени причастные к схемам махинаций с кредитами, являются соучастниками преступников-организаторов. Непроизвольно замешанными в мошенничествах могут оказаться и законопослушные граждане. Случай из милицейской практики, наглядно демонстрирующий, как злоумышленники могут «подставить» ничего не подозревающего ближнего, вспомнил заместитель начальника УБОПа в Кировоградской области Александр Колтырин. Произошла эта история в Светловодске в 2004 году (по уголовному делу уже вынесен обвинительный приговор суда). Группа из четырех лиц «кинула» светловодское отделение «Приватбанка» на 50 с лишним кредитов. Мошенники просто брали паспорта сотрудников своих фирм и по сговору с работниками банка оформляли на эти паспорта кредиты. Деньги затем перечислялись на счет определенного предпринимателя и обналичивались. Из четырех подозреваемых один стал невольным заложником обстоятельств, остальные — неоднократно ранее судимые, в том числе за финансовые мошенничества, за хищения, за уклонения от уплаты налогов, — на преступления шли сознательно…
Из какой категории лиц мошенники чаще всего выбирают исполнителей-подставных для своих «оборуток»? Обычно в сети преступников попадают малообеспеченные, наивные, малограмотные граждане, лица, в силу определенных обстоятельств оказавшиеся в долговой яме, либо люди, готовые за 50 грн. сделать все что угодно (наркозависимые, например). Отыскать таких «клиентов» несложно, главное — знать, где искать. Мошенникам, по роду своей деятельности вращающимся в определенных криминальных кругах, вычислить по своим каналам желающих быстро подзаработать особого труда не составляет… По словам сотрудников УБОПа, были случаи, когда мошенники привозили подставных из других областей Украины…
Если говорить о мошенниках, работающих по методу переклейки фотографии в паспорте, то им найти «инструмент», необходимый для совершения махинации, еще проще, чем искать подельника. В Кировограде сегодня чужой паспорт за 50-100 гривен можно приобрести практически свободно (у торговцев с рынка, занимающихся скупкой краденого, у тех же валютчиков). Хотя банки и пользуются единой базой данных, куда также заносится информация об утерянных документах, такая проверка не всегда выявляет липовые паспорта.
Мошенники-профессионалы на злоупотребление доверием при оформлении товарно-кредитных операций идут с целью наварить пару тысяч гривен с одного эпизода. Но нередко кредитные махинации совершаются и ради пары сотен гривен. Например, некоему лицу без определенного рода занятий срочно потребовалась крупная, по его меркам, сумма денег. Заначки на черный день у него нет, одолжить не у кого, а деньги нужны позарез. Тогда человек на основании предъявленного паспорта оформляет в кредит мобильный телефон (есть сейчас конторы, заключающие с клиентом кредитное соглашение, не требуя никаких документов, кроме паспорта), который тут же продает на рынке за половину цены. Сиюминутная финансовая проблема размером в несколько сотен гривен решена, а перспектива на будущее, когда придется вовращать кредит, этого человека особо не беспокоит…
